商業(yè)養(yǎng)老險要讓參保人有更多“獲得感”
發(fā)布時間：2020/1/9 10:28:42 來源：銀控集團(tuán) 點(diǎn)擊量：630
（原標(biāo)題：商業(yè)養(yǎng)老險要讓參保人有更多“獲得感”）
國務(wù)院辦公廳近日印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，保監(jiān)會副主席黃洪接受新華社記者專訪時表示，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)要發(fā)展安全性高、保障性強(qiáng)、滿足長期或終身領(lǐng)取要求的商業(yè)養(yǎng)老年金保險，在健全多層次養(yǎng)老保障體系方面，商業(yè)養(yǎng)老保險要發(fā)揮生力軍作用。他同時指出，商業(yè)養(yǎng)老保險資金運(yùn)用應(yīng)該追求的是風(fēng)險相對較低，回報比較穩(wěn)健的投資項目和投資渠道，不宜進(jìn)入競爭性行業(yè)。
說到養(yǎng)老，人們首先想到的是社保，再有就是部分單位已經(jīng)開始施行的企業(yè)年金制度，而對于商業(yè)養(yǎng)老保險，多數(shù)人恐怕并不了解。
事實上，商業(yè)養(yǎng)老險近年來的發(fā)展速度雖然不慢，但整體占比依然很低，發(fā)展相對滯后。有數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)養(yǎng)老險在人身保險保費(fèi)收入中的占比，尚不足5%，而在英美等發(fā)達(dá)國家，這一數(shù)字達(dá)到了50%左右。作為養(yǎng)老保障的三大支柱之一，如果這條腿始終“短一截”，必然對我國養(yǎng)老體系的厚度產(chǎn)生直接影響。
商業(yè)養(yǎng)老險的現(xiàn)狀可謂是中國保險業(yè)的一個縮影。首先，國人的保險意識比較淡薄，一方面不愿考慮未來那些“不吉利”的意外情況，另一方面又過于看重短期收益，所以萬能險、理財險的發(fā)展相對順利，健康險的普及程度并不算高，以至于人均保費(fèi)尚不及發(fā)達(dá)國家的十分之一。其次，夸大保險責(zé)任及收益、理賠難、陷阱多等現(xiàn)象確實存在，加之從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，使得保險二字在很多人心中已經(jīng)嚴(yán)重妖魔化。
更為重要的是，商業(yè)養(yǎng)老保險與一般保險還有著明顯的差異。譬如，多數(shù)健康險和財產(chǎn)險，保的是意外，因此保費(fèi)較低，獲賠數(shù)額卻很高。然而，商業(yè)養(yǎng)老險卻連這些優(yōu)勢都不具備：時間長——多數(shù)須每年、每月定投一定數(shù)額，持續(xù)多年不得中斷；收益低——預(yù)定利率較低，如果通脹率比較高，還存在貶值的風(fēng)險。因此，雖然具有回報固定、風(fēng)險低的特點(diǎn)，但吸引力明顯不足。收入不高、保險意識淡薄的人，幾乎不會考慮它。
社保具有一定的國家福利屬性，商業(yè)保險的運(yùn)營卻需要保險公司自負(fù)盈虧，因此片面指責(zé)其唯利是圖也是不公平的。作為一項養(yǎng)老保險，必然是穩(wěn)字當(dāng)頭，“不宜進(jìn)入競爭性行業(yè)”的要求也是由此出發(fā)，以確保數(shù)十年后的兌付不會出現(xiàn)意外。因此，為了提高商業(yè)養(yǎng)老險的產(chǎn)品吸引力，僅靠企業(yè)的自主發(fā)展是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
“商業(yè)養(yǎng)老保險資金和社?；鹨粯?，都是老百姓的‘養(yǎng)命錢’‘活命錢’”，李克強(qiáng)總理在國務(wù)院常務(wù)會上如是說。這表明，加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老險具有重大的民生意義，在我國老齡化加速、經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、財政收入增速放緩的大背景下，已顯得尤為迫切與重要。既要穩(wěn)健，又要盡可能跑贏通脹和儲蓄利率，這樣的高要求勢必需要一定的政策扶持和引導(dǎo)。在國務(wù)院近日印發(fā)的《意見》中，類似的內(nèi)容已經(jīng)有所顯現(xiàn)：為商業(yè)養(yǎng)老保險資金服務(wù)國家戰(zhàn)略、投資重大項目、支持民生工程建設(shè)提供綠色通道和優(yōu)先支持，開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)……一方面，將保險資金引入更多收益穩(wěn)定且回報率較高的“好項目”，另一方面，通過稅收等手段減輕參保人購買商業(yè)養(yǎng)老險的資金壓力?？梢韵胍姷氖?，隨著更多個性化、差異化產(chǎn)品的推出，輔之以嚴(yán)格的監(jiān)督管理，商業(yè)養(yǎng)老險自然會讓參保人員更有“獲得感”，從而真正擔(dān)負(fù)起養(yǎng)老保障第三支柱的使命。
截至去年底，全國60歲以上老年人口已經(jīng)達(dá)到2.3億，占總?cè)丝诘?6.7%，為了更好地應(yīng)對老齡化社會的養(yǎng)老壓力，就必須要將商業(yè)養(yǎng)老險的補(bǔ)充作用充分體現(xiàn)出來，讓其與社保和企業(yè)年金一起形成合力，為“老有所依”打下更為堅實的基礎(chǔ)。
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